保险是企业开展国际工程项目的重要金融工具，国际工程项目保险具有风险补偿、促进交易、风险管理和融资便利等价值。由于国际工程项目的特点，相关保险产品的选择、保险方案设计有其特有的规律。

一、国际工程项目保险选择原则

一是依据东道国法规选择保险公司和保险

国际工程项目所在国通常会有与保险相关的准入政策和制度，企业在签约前应该充分了解这些规定，一般来说，只有在东道国当地注册运营的保险公司才能够出具保单，并且再保险也由出单保险公司分保至当地注册的再保险公司。

除准入制度外，东道国法律还会规定强制投保的险种，这些险种，企业必须投保。以东欧某国的保险市场为例，强制执行的保险险种包括：机动车辆第三者责任保险；劳工保险；团体意外伤害保险；环境污染责任保险等。因此，企业在海外承揽国际工程业务，要详细了解强制保险的具体要求，并遵照执行。

二是依据承包工程合同约定选择保险

国际工程项目商务合同中，通常会有保险条款的约定，保险的选择既要结合业主要求，还要满足项目的实际需求。因此，承包企业要按照商务合同要求选择相关保险。

三是依据中国相关法规选择保险

除东道国法律要求需要购买的保险外，为维护中国企业和外派劳务的合法权益，我国政府相关部门也出台了相应的制度和文件，要求企业在境外经营过程中购买保险来规避风险，企业应该根据要求购买相关保险产品。

四是依据国际工程行业惯例选择保险

除了法律规定和合同约定需要投保的保险外，企业还应该结合项目所处行业或东道国可能发生的一些潜在风险事件，具体分析行业或东道国的风险状况，选择适合的保险产品。

二、国际工程项目保险方案设计

依据国际工程项目保险选择原则以及主要保险产品，企业应统筹规划保险方案，做好保险方案的设计。有经验的企业可以凭借过往项目经验自行设计，缺乏经验的企业，尤其是针对复杂的国际工程项目，可以委托专业的咨询公司或保险经纪公司来设计保险方案。

一是确定必须投保的保险清单

保险方案设计的第一步是确定必须投保的保险清单。

企业首先要将所有保险险种及保障范围、相关保费等内容梳理清楚。然后按照东道国法律、我国法规及合同要求，明确必须投保的保险清单。

通常来说，在政治风险较高的国别，涉及商业信贷的国际工程项目，要投保信用保险；根据合同要求，要投保安装工程一切险、物资运输保险和第三者责任险；根据东道国法规，要购买劳工保险和团体意外伤害保险等。

表  部分必须投保的保险险种

除了必须购买的保险产品外，企业还应该结合项目具体情况，在条件允许的情况下，购买可选择的保险产品，扩大保障范围。这些保险产品包括：（1）职业责任保险、（2）雇主责任保险、（3）恐怖袭击与绑架赎金保险 、（4）施工设备保险等。

二是提出选择性投保险种建议

当然，有些保险公司并不能够在项目所在国提供相关服务，因此，企业在选择保险产品时要充分调研。

三是审核分包商保险方案

作为大型国际工程项目的总包商，在明确了自身必须投保和选择投保的保险产品后，还需要关注分包商的风险状况和保险方案，以便全面把控风险。总包商要审核分包商的保险方案，实现总包商的保险和再保险与分包商的保险和再保险之间无缝隙和无重叠，使得整个项目无漏保，避免重复保险或过度保险。

四是制定有利的分保方案

根据东道国法律规定，保险及再保险均需由当地保险公司承保或分保到当地注册的再保险公司，由于很多国家当地保险市场的总体承保能力有限，大部分风险还需要再保险公司分出到国际保险市场（包括中国市场）。由于国际再保险公司承担主要的保险份额，则保险条件、保费价格和理赔也相应由国际再保险公司来决定，因此，企业在设计保险方案过程中，要充分掌握相关信息，在与出单公司谈判再保险安排时，应尽力说服当地保险公司接受直赔条款和索赔控制或相应的合作条款。

例如，企业与中国境内的保险公司有良好的合作关系，则应予充分利用，在保险安排中争取由中国保险公司作为再保险公司，这将有利于后续索赔。

五是加强保险索赔管理

索赔管理是保险应用中的重要内容，不能等到保险事故发生后才予以考虑，应该在保险方案设计阶段就充分重视并预先安排。

对于较大金额的赔案，企业应该事先选定两家以上的国际保险公估行作为候选人，并获得保险公司同意，在保单中以条款方式予以明确，以便在赔案发生时及时确定一家进行查勘、厘算损失。公估行的选择应该重点考虑其专业资质、行业声誉、项目经验、当地资源等因素。

对于较小金额的赔案，为了提高理赔的效率、降低赔案处理成本，企业应与保险公司事先约定，在某一金额以下，由当地保险公司代表查勘、出具理赔报告，再由保险公司直接支付赔款。